P2P网贷其实是没牌照的银行
目前市场上，最热门的互联网金融模式是P2P网贷模式，由于进入门槛较低，监管空白，使得这个模式从一开始就处于了充分竞争的格局，为了保持各自的竞争优势，P2P出现各种分化，分化的背后使得大量的P2P模式已经脱离了其初衷。
目前P2P在国内主要是三个模式，
第一个是拍拍贷模式，从诞生起一直坚持做平台模式，算是最纯粹的P2P模式，这种模式下，平台不参与担保，纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方进行资金匹配。这种模式改变了资金原先都通过银行汇集再给予资金需求方的模式。应该算是一种创新的金融模式，这种模式的P2P在大量带担保的P2P的围剿下，生存难度日益加大。
第二种模式是广州抵押借贷网的模式。这种模式要求借款人必须把房产抵押给投资人，并要接受平台负责人的严格审查，审批条件有时比银行还严格，只是审批较快、较灵活。该平台负责人有会计、法律、评估等方面的知识，又有房产做抵押，应该说是目前国内最安全的P2P平台。但这种靠平台负责人个人能力控制风险的模式无法复制，也无法做大。并且这种模式的长期年收益率只有10%左右，短期月收益率只有1.5&左右，在这个浮躁的市场环境中，难以引起投资人的兴趣。另外，这种模式实际是在线下进行的，虽属于真正的P2P,但和互联网金融没什么关系。
第三个就是提供本金甚至利息担保的P2P模式，这是目前P2P的主流模式。P2P机构负责寻找客户，提供担保，然后匹配资金，这使得P2P在成为了所有的风险聚集点，不但成为了交易的信息中介，资金中介，也更为了风险中介。这三大中介本质上已经是典型的银行所履行的职责了，P2P异化成为了一个银行。而且还是异常强大的一个金融机构，一家注册资本100万的P2P，最终能够形成几亿的业务规模。所以，带了本金担保的P2P的本质就是没有牌照的银行。
不规范的市场，最终其实是会扼杀创新模式，扼杀的方式就是简单的“劣币驱逐良币”，拍拍贷和广州抵押借贷网模式难以发展，带担保的模式发展迅速。现在全球来看，为什么就单独中国的P2P发展迅猛，绝对不是中国的市场空间大，而是因为中国的P2P在从事银行的业务。
当前大量的P2P模式很容易引发系统性风险。为了对抗这个风险，就使得目前的P2P模式中普遍编造虚假借款人来获得资金，借新钱还旧债。本质上就是个庞氏骗局，迟早要出事。
P2P网贷其实是没牌照的银行
目前市场上，最热门的互联网金融模式是P2P网贷模式，由于进入门槛较低，监管空白，使得这个模式从一开始就处于了充分竞争的格局，为了保持各自的竞争优势，P2P出现各种分化，分化的背后使得大量的P2P模式已经脱离了其初衷。
目前P2P在国内主要是三个模式，
第一个是拍拍贷模式，从诞生起一直坚持做平台模式，算是最纯粹的P2P模式，这种模式下，平台不参与担保，纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方进行资金匹配。这种模式改变了资金原先都通过银行汇集再给予资金需求方的模式。应该算是一种创新的金融模式，这种模式的P2P在大量带担保的P2P的围剿下，生存难度日益加大。
第二种模式是广州抵押借贷网的模式。这种模式要求借款人必须把房产抵押给投资人，并要接受平台负责人的严格审查，审批条件有时比银行还严格，只是审批较快、较灵活。该平台负责人有会计、法律、评估等方面的知识，又有房产做抵押，应该说是目前国内最安全的P2P平台。但这种靠平台负责人个人能力控制风险的模式无法复制，也无法做大。并且这种模式的长期年收益率只有10%左右，短期月收益率只有1.5&左右，在这个浮躁的市场环境中，难以引起投资人的兴趣。另外，这种模式实际是在线下进行的，虽属于真正的P2P,但和互联网金融没什么关系。
第三个就是提供本金甚至利息担保的P2P模式，这是目前P2P的主流模式。P2P机构负责寻找客户，提供担保，然后匹配资金，这使得P2P在成为了所有的风险聚集点，不但成为了交易的信息中介，资金中介，也更为了风险中介。这三大中介本质上已经是典型的银行所履行的职责了，P2P异化成为了一个银行。而且还是异常强大的一个金融机构，一家注册资本100万的P2P，最终能够形成几亿的业务规模。所以，带了本金担保的P2P的本质就是没有牌照的银行。
不规范的市场，最终其实是会扼杀创新模式，扼杀的方式就是简单的“劣币驱逐良币”，拍拍贷和广州抵押借贷网模式难以发展，带担保的模式发展迅速。现在全球来看，为什么就单独中国的P2P发展迅猛，绝对不是中国的市场空间大，而是因为中国的P2P在从事银行的业务。
当前大量的P2P模式很容易引发系统性风险。为了对抗这个风险，就使得目前的P2P模式中普遍编造虚假借款人来获得资金，借新钱还旧债。本质上就是个庞氏骗局，迟早要出事。